How to Manage Debt in Retirement
Wenn sie nicht sorgfältig verwaltet werden, können Schulden einen Rentner fesseln, aber wenn sie sorgfältig verwaltet werden, können Schulden auch ein mächtiges Finanzinstrument sein. Sie können es während der gesamten Rente zu Ihren Gunsten arbeiten lassen. Wenn Sie jedoch das Beste aus Schuldenvorteilen machen und Schuldenvorteile minimieren möchten, müssen Sie genau verstehen, wie Schulden funktionieren und wie sie für Ihren Ruhestand relevant sind. Wenn Sie sich von der Idee, Ihren Ruhestand selbst zu verwalten, überfordert fühlen, machen Sie sich keine Sorgen; Die Verwaltung von Schulden vor und während Ihrer Pensionierung ist einfacher als Sie vielleicht denken.
Fällig – Fällig
Die Schattenseiten der Schulden
Die meisten Menschen verstehen, dass es vorteilhaft ist, Ihre Schulden so früh wie möglich zu begleichen. Je früher Sie Ihre Kreditkarte abbezahlen, desto eher hört das Kreditkartenunternehmen auf, Sie mit Mahnungen zu nerven. Es gibt jedoch auch einige potenzielle Nachteile, die Sie beachten müssen:
Zinseszins
Die Zinssätze für Darlehen gelten im Allgemeinen sowohl für das Kapital als auch für die Zinsen, die Sie in der Vergangenheit generiert haben. Wenn Sie beispielsweise ein Darlehen in Höhe von 1.000 USD mit einem Zinssatz von 10 % aufnehmen, beträgt Ihre erste Zinsrunde 1.100 USD. Ihre nächste Zinseszinsrunde (wenn Sie keine Zahlungen leisten) beträgt 1.210 US-Dollar – was bedeutet, dass Sie 110 US-Dollar an Zinsen generiert haben, anstatt nur 100 US-Dollar. Das mag nicht wie eine große Sache erscheinen, und während der ersten Runden der Aufzinsung ist es das auch nicht. Bei genügend Zeit kann der Zinseszins jedoch Ihre Schulden vervielfachen und Sie in eine schlechtere finanzielle Position bringen.
Kredit- und Finanzbeschränkungen
Das Halten massiver Schulden kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und Ihnen finanzielle Einschränkungen auferlegen. Je niedriger Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist, desto besser, und zu viele Schulden können dieses Verhältnis in die entgegengesetzte Richtung verzerren, was letztendlich Ihre Kreditwürdigkeit schwächt und es für Sie schwieriger macht, sich für bestimmte Kredite zu qualifizieren. Wenn Sie ein neues Haus kaufen und in eine neue Stadt ziehen müssen oder wenn Sie eine andere Art von Darlehen benötigen, können Sie sich möglicherweise nicht qualifizieren.
Risiko
Sie sind persönlich verantwortlich für alle Schulden, die Sie als Einzelperson eingehen. Je nach Art des Darlehens kann der Kreditgeber Ihr Vermögen beschlagnahmen, um den ausstehenden Kapitalbetrag auszugleichen. Wenn Sie zum Beispiel 500 $ monatliche Zahlungen für einen Kredit leisten und diese Zahlung mehrere Monate hintereinander nicht leisten, ist Ihre Bank möglicherweise gesetzlich berechtigt, Ihre persönlichen Besitztümer zur Deckung des Restbetrags zu beschlagnahmen – einschließlich Ihres Hauses.
Erbschaften
Denken Sie daran, dass einige Arten von Schulden nach Ihrem Tod auf Ihren Ehepartner übertragen werden. Wenn Sie versuchen, auch für sich selbst, Ihren Ehepartner und Ihre Kinder eine glänzende Zukunft zu planen, müssen Sie über die langfristigen Auswirkungen nachdenken, die Ihre Schulden haben können.
Das Verständnis dieser Nachteile kann Ihnen helfen, sie mit Ihren Schuldenmanagementstrategien zu minimieren.
Die potenziellen Vorteile von Schulden
Die meisten Menschen sprechen von Schulden als negativem Konzept, aber es gibt einige potenzielle Vorteile von Schulden, wenn Sie wissen, wie man damit richtig umgeht.
Verschuldungsgrad
Eine der größten Stärken von Schulden als Finanzinstrument ist ihre Fähigkeit, Ihnen eine finanzielle Hebelwirkung zu verleihen. Im Wesentlichen bedeutet dies, dass Sie mehr Geld investieren können, als Sie derzeit zur Verfügung haben. Dies ist am einfachsten im Zusammenhang mit dem Kauf eines Hauses zu verstehen, da es die Norm ist, einen Kredit aufzunehmen, um ein Haus zu kaufen. Wenn Sie ein Haus nur aus Ihren persönlichen Ersparnissen kaufen könnten, könnten Sie stark eingeschränkt sein, welche Art von Haus Sie kaufen können. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen können, können Sie Ihre Kaufkraft möglicherweise um ein Vielfaches vervielfachen und damit Ihre potenzielle Rendite erhöhen. Da Sie ein Haus oft für nur 5 % Rabatt kaufen können, ist dies eine mögliche Strategie, um schnell Vermögen anzuhäufen.
Kredit aufbauen und erhalten
Schulden zu haben ist auch wertvoll für den Aufbau und die Aufrechterhaltung von Krediten. Als älterer Erwachsener, der kurz vor der Rente steht, haben Sie wahrscheinlich bereits eine solide Kreditwürdigkeit und Sie werden wahrscheinlich weniger Entscheidungen treffen, für die Ihre Kreditwürdigkeit relevant ist. Es ist jedoch immer noch eine gute Idee, einige Arten von Schulden zu haben und regelmäßige Zahlungen zu leisten, um Ihre Kreditwürdigkeit hoch zu halten und Ihre Konten aktiv zu halten.
Zugang zu mehr Kapital
Die Aufnahme von Schulden verschafft Ihnen auch mehr Zugang zu Kapital, das Sie für andere Anwendungen verwenden können. Zum Beispiel haben Sie vielleicht 25.000 Dollar, um ein neues Auto zu kaufen, aber wenn Sie nur 5.000 Dollar Anzahlung leisten und einen Kredit über 20.000 Dollar aufnehmen, können Sie die 20.000 Dollar, die Sie gespart haben, in Aktien, Anleihen oder Immobilien investieren und so erhöhen Ihre mögliche Rendite. Dies ist besonders wertvoll, wenn Sie Ihr bestehendes Prinzipal erweitern möchten.
Eine Inflationsabsicherung
Schulden können in Zeiten hoher Preisinflation eine gute Sache sein. Inflation schwächt im Wesentlichen die Kaufkraft des Dollars (oder anderer Währungen). Wenn Sie einem Kreditgeber 100.000 Dollar schulden und der Wert eines Dollars stark sinkt, schulden Sie Ihrem Kreditgeber effektiv weniger Geld. Dies ist ein riskantes Spiel, da niemand genau vorhersagen kann, wie oder wann sich die Inflation manifestieren wird, aber wenn Sie sich Sorgen über zukünftige Inflationsraten machen, könnte dies eine wertvolle Absicherung in Ihrem Portfolio sein.
Gute Schulden vs. schlechte Schulden
Es gibt gute Schulden und uneinbringliche Schulden, basierend auf dem Verhältnis von Vor- und Nachteilen, die sie den Menschen im Allgemeinen bieten. Forderungsausfälle sind Schulden, die Ihnen finanziell schaden, während gute Schulden Ihnen tatsächlich zugute kommen können, aber wie können Sie den Unterschied erkennen?
Zinsrate
Aufgrund der Macht des Zinseszinses spielt der Zinssatz Ihrer Schulden eine massive Rolle dabei, ob die Schulden gut oder schlecht sind. Wenn Sie kürzlich eine Hypothek aufgenommen haben, profitieren Sie möglicherweise von einem Zinssatz von weniger als 4 % – was fast vernachlässigbar ist. Umgekehrt haben einige Kreditkarten Raten von 25 % oder mehr, die in kurzen Intervallen aufgezinst werden. Je niedriger der Zinssatz ist, desto besser.
Geschäftsbedingungen
Denken Sie auch an die Konditionen des Kredits. Ist der Zinssatz fest oder variabel? Festpreise sind tendenziell besser. Gibt es eine Strafe für vorzeitige Zahlung? Wenn ja, haben Sie einen Anreiz, die Schulden zu behalten. Ist die Forderung besichert oder unbesichert? Welche Mindestzahlungen sind fällig?
Grund für die Schulden
Einige Schulden gelten als gute Schulden, da sie es Ihnen ermöglichen, etwas zu erwerben, das Ihnen einen finanziellen Vorteil verschafft. Beispielsweise werden Studentendarlehen manchmal als gute Schulden angesehen. Sie gewähren Ihnen eine Ausbildung, mit der Sie Ihr Lebenseinkommen um ein Vielfaches steigern können. Hypotheken gelten oft als gute Schulden. Ein Haus zu besitzen ist normalerweise besser als zu mieten – und es gibt Ihnen die Möglichkeit, Ihr Geld in eine wertvolle langfristige Investition zu investieren.
Position in Ihrem Portfolio
Gute Schulden können schnell zu uneinbringlichen Schulden werden, wenn sie unsachgemäß verwaltet werden oder wenn sie schlecht in Ihr Portfolio passen. Es ist wichtig, nicht überschuldet zu werden – mit anderen Worten, mehr Schulden aufzunehmen, als Sie vernünftigerweise bewältigen können.
Effektives Schuldenmanagement für Rentner
Welche umsetzbaren Strategien können Sie anwenden, um Schulden effektiv zu verwalten, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern?
Machen Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer Schulden, bevor Sie in Rente gehen.
Am besten lange vor der Pensionierung sollten Sie sich einen Moment Zeit nehmen, um alle Ihre Schulden zu inventarisieren. Was sind Ihre Dauerdarlehen? Wie viel von einem herausragenden Prinzip haben Sie für jeden von ihnen? Welche Zinssätze gelten für diese Schulden und wie hoch sind Ihre monatlichen Zahlungen? Sobald Sie ein besseres Verständnis für die festen Einkünfte haben, die Sie erhalten, können Sie diese in einen viel besseren Kontext stellen – und Ihre Schulden effektiver organisieren.
Bezahlen Sie uneinbringliche Forderungen so schnell wie möglich.
Es besteht eine gute Chance, dass zumindest einige Ihrer Schulden uneinbringlich sind. Sie haben hohe Zinssätze und wenig Funktionalität für Ihre finanzielle Zukunft. Es ist eine gute Idee, diese uneinbringlichen Schulden so schnell wie möglich zu begleichen, besonders wenn Sie dies tun können, bevor Sie in Rente gehen. Dadurch wird monatlich mehr Geld für Sie freigesetzt und das Risiko einer übermäßigen Verschuldung verringert.
Sparen Sie einen Notfallfonds.
Ebenso ist es wichtig, im Ruhestand keine neuen Forderungsausfälle aufzunehmen. Wenn Ihr Einkommen 3.000 US-Dollar pro Monat beträgt und die Ausgaben in diesem Monat 3.500 US-Dollar betragen, könnten Sie versucht sein, diese zusätzlichen 500 US-Dollar auf eine Kreditkarte zu legen. Viel besser ist es jedoch, diese unerwarteten Überraschungen mit Hilfe eines Notfallfonds zu bewältigen. Daher sollte das Ansparen eines Notfallfonds eine Ihrer obersten Prioritäten als frischgebackener Rentner sein. Sie sollten mindestens ein paar tausend Dollar beiseite gelegt haben, damit Sie keine neuen Forderungsausfälle eingehen können.
Untersuchen Sie neue potenzielle Schulden sorgfältig.
Bevor Sie Schulden aufnehmen, einschließlich guter Schulden wie Wohnungsbaudarlehen, sollten Sie diese Schulden sorgfältig prüfen. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Bedingungen verstehen, die für diese Schulden gelten, und verstehen Sie, wie sich dies auf Ihre finanzielle Lage und Ihr Gesamtportfolio auswirkt. Übernehmen Sie niemals mehr, als Sie effektiv bewältigen können.
Erwägen Sie eine Konsolidierung.
Wenn Sie viele uneinbringliche Schulden haben oder Schwierigkeiten haben, Ihre Schulden dauerhaft zu begleichen, sollten Sie eine Konsolidierung in Betracht ziehen. Die Kreditkonsolidierung ist nicht für jeden die richtige Strategie, und es gibt einige Möglichkeiten, wie sie schief gehen kann. Wenn alles, was Sie tun, darin besteht, Ihre Schulden unter einem Dach mit einem niedrigeren Zinssatz und besseren Konditionen zusammenzufassen, ist dies ein absoluter Gewinn.
Erwägen Sie eine Refinanzierung.
Ebenso können Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen. Wenn Sie Ihr Haus oder einen anderen bedeutenden Vermögenswert vor vielen Jahren gekauft haben, besteht die Möglichkeit, dass die heutigen Zinssätze deutlich niedriger sind. Eine Refinanzierung könnte Sie in eine viel bessere Gesamtposition bringen – und Ihnen gleichzeitig dabei helfen, Bargeld freizusetzen.
Sprechen Sie mit einem Kreditberater, wenn Sie Probleme haben.
Wenn Sie das Gefühl haben, im Ruhestand in Schulden zu ertrinken und nichts, was Sie tun, eine Delle hinterlässt, sollten Sie in Erwägung ziehen, direkt mit einem Kreditberater oder Finanzberater zu sprechen. Sie können Ihnen möglicherweise Ressourcen und Anleitungen zur Verfügung stellen. Fragen Sie nach Möglichkeiten, Ihre Schulden zu reduzieren oder verhandeln Sie mit Ihren Gläubigern.
Versuchen Sie, Ihre Altersvorsorge nicht anzuzapfen.
In den meisten Fällen sollten Sie es vermeiden, in Ihre Altersvorsorge einzutauchen, um Ihre Schulden zu begleichen. Diese Ersparnisse dienen dazu, Ihren gesamten Ruhestand zu finanzieren, sodass es nach hinten losgehen kann, wenn Sie sich zu früh oder übermäßig damit beschäftigen. Versuchen Sie stattdessen, mit dem auszukommen, was Sie haben. Oder Sie könnten sich dafür entscheiden, eine neue Einkommensquelle aufzubauen, um Ihre Schuldentilgungsbemühungen zu ergänzen.
Seien Sie vorsichtig bei der Überfinanzierung.
Schließlich sollten Sie sich davor hüten, sich selbst zu überfordern. Wenn Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu hoch wird, geraten Sie in eine Position extremer finanzieller Risiken.
Schulden im Ruhestand sind ein kompliziertes Finanzthema. Es hat die Macht, destruktiv zu sein, aber es kann Ihnen auch viele finanzielle Vorteile verschaffen. Wichtig ist, dass Sie genau verstehen, wie Schulden funktionieren. Verstehen Sie die Rolle von Schulden in Ihrem aktuellen Anlageportfolio und Ihrer persönlichen Finanzstruktur. Lernen Sie, Schulden so zu managen, dass Sie sich Vorteile sichern, ohne Ihre finanzielle Position zu schwächen. Es gibt noch mehr, was Sie lernen können, aber dieser Artikel sollte Ihnen einen hervorragenden Start geben.
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