How to start investing with little money

Eine der Binsenweisheiten der persönlichen Finanzen ist, dass Zeit beim Investieren eine Bereicherung ist: Je früher du anfängst, desto mehr Zeit hat dein Geld, um zu wachsen. Dies gilt auch, wenn Sie nicht viel Geld haben. Zum einen ist es gut, sich anzugewöhnen, etwas für die Zukunft beiseite zu legen. Zum anderen lohnen sich auch kleine Sparbeträge langfristig.

Wenn Sie klein anfangen, werden Sie sich natürlich nicht bei einem teuren Finanzplaner oder einem Vermögensberater anmelden, der nur Kunden mit hohem Vermögen aufnimmt. Also, wie fängst du an? Dieser Leitfaden führt Sie durch die Grundlagen.

Investieren Sie für langfristige Gewinne; Sparen Sie für kurzfristige Ziele

Eine Sache, die man im Hinterkopf behalten sollte, ist, dass es einen Unterschied zwischen Sparen und Investieren gibt. Sparen bedeutet einfach, Geld beiseite zu legen, während Investieren bedeutet, dass Sie Ihr Geld (oder einen anderen Vermögenswert) verwenden, um zu versuchen, finanzielle Erträge zu erzielen. Denken Sie auch daran, dass es beim Investieren um Risiko und Ertrag geht. Anlagegewinne sind selten garantiert, und das ist der Kompromiss, den Sie eingehen: Sie erkennen, dass Sie Geld verlieren könnten.

„Investieren ist in der Regel für langfristige Ziele, Sparen für kurzfristige Ziele“, sagt der unabhängige Anlageberater Darryl Brown, der kurzfristig als innerhalb der nächsten fünf Jahre definiert. Die Volatilität der Aktienmärkte bedeutet, dass sie nicht der beste Ort sind, um Geld anzulegen, das Sie in naher Zukunft benötigen werden. Der ideale Anlagezeitraum für Aktien beträgt laut Rob Carrick von The Globe and Mail 10 Jahre oder mehr.

Mr. Brown empfiehlt, dass die Menschen sicherstellen, dass sie einen Notfallfonds haben: mindestens sechs Monate Lebenshaltungskosten, die an einem sicheren und leicht zugänglichen Ort, wie z. B. einem hochverzinslichen Sparkonto, beiseite gelegt werden. Sobald Ihr Notfallfonds eingerichtet ist, können Sie damit beginnen, Gelder auf ein Anlagekonto zu überweisen, um mit dem Aufbau eines langfristigen Anlageportfolios zu beginnen.

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Suchen Sie nach „kostenlosem Geld“: Hat Ihr Arbeitgeber ein Aufladeprogramm?

Wenn Ihnen Anlageaufstockungen zur Verfügung stehen, sind diese ein guter Ort, um Ihre anfänglichen Anlagebemühungen zu konzentrieren.

Beispielsweise bieten viele Arbeitgeber entsprechende Beiträge zu betrieblichen Altersvorsorgeplänen an. Das heißt, wenn Sie sich für die betriebliche Altersvorsorge, die kollektive Altersvorsorge oder ähnliche Initiativen anmelden, zahlt Ihr Arbeitgeber zusätzlich zu Ihren eigenen Beiträgen Geld ein. Herr Carrick nennt es „kostenloses Geld“ und nennt ein Beispiel eines Unternehmens, das 50 Cent für jeden Dollar, den ein Mitarbeiter investiert, einbringt und bemerkenswerterweise immer noch Schwierigkeiten hat, die Leute dazu zu bringen, sich anzumelden.

Ein weiteres Beispiel sind registrierte Bildungssparpläne (RESP). Sie sind ein staatliches Sparinstrument, um Familien dabei zu helfen, für die Ausbildung ihrer Kinder zu sparen. Das Eröffnen und Einzahlen eines RESP gibt Ihnen Zugang zu staatlichen Zuschüssen und Aufstockungen, und je früher Sie diese Konten eröffnen, desto länger muss Ihr Geld wachsen. Familien mit geringem Einkommen haben Anspruch auf Zuschüsse, auch wenn sie kein eigenes Geld beisteuern können – sie müssen jedoch ein Konto erstellen. Wenn Sie Kinder haben, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Vorteile aus diesem Programm maximieren.

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Erstellen Sie ein Budget und richten Sie automatische Auszahlungen ein

Selbst wenn Ihr Einkommen niedrig ist, ist es eine gute Idee, sich anzugewöhnen, ein Budget zu erstellen, das Geld für Investitionen enthält. Der Trick besteht darin, sich zuerst selbst zu bezahlen, was der Investor Jack Harding so definiert, dass Sparen und Investieren genauso behandelt wird wie Ihre Miete oder Hypothek – eine absolute Notwendigkeit. „Ich betrachte Einsparungen als nicht verhandelbar und richte automatische Auszahlungen ein, um der Versuchung zu entgehen“, sagt er.

Herr Carrick sieht auch automatische Beiträge als Schlüssel zu einem erfolgreichen Anlageplan. Wenn Sie nur sparen, wenn Sie das Geld zur Hand haben, laufen Sie Gefahr, nie oder nicht genug zu sparen, sagt er.

Mr. Carrick empfiehlt, eine automatische Überweisung von Ihrem Bankkonto auf Ihr Spar- oder Anlagekonto einzurichten, die unmittelbar nach Einzahlung Ihres Gehaltsschecks erfolgt. Er schlägt vor, mit einem kleinen Betrag zu beginnen, der bequem ist – vielleicht 10 Prozent Ihres Nettogehalts – und die Beiträge so weit wie möglich zu erhöhen, z. B. wenn Sie eine Gehaltserhöhung oder einen besser bezahlten Job bekommen. „Einer der großen Vorteile des automatischen Sparens ist, dass Sie nie ans Sparen denken müssen“, bemerkt er. „Das Sparen wird so zur Routine, dass Sie vielleicht gar nicht mehr bemerken, dass Sie es überhaupt tun.“

Wenn Sie auf Apps und lustige Mathetricks stehen, können Sie sich auch für Tools wie Roundup von Wealthsimple anmelden, das mit Ihrem Bankkonto verknüpft ist, die Einkäufe verfolgt, die Sie mit Ihrer Debit- oder Kreditkarte tätigen, sie auf den nächsten Dollar aufrundet und bewegt die Differenz in Ihre Investitionen.

Die tatsächlichen Dollarbeträge hängen von Ihrer Situation ab und davon, wo Sie investieren möchten. Einige Robo-Berater haben zum Beispiel keinen Mindestkontostand und beginnen Ihr Geld mit nur 100 oder 1.000 US-Dollar zu investieren. Sie können auch gebührenfreie Sparkonten mit hohen Zinsen finden, um Ihren Notgroschen zu starten.

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So erstellen Sie einen Investitionsplan

Wenn der erste Schritt beim Investieren darin besteht, das Geld zu finden, besteht der zweite darin, herauszufinden, was damit zu tun ist.

Es ist wichtig, sich über Ihre Investitionsabsichten im Klaren zu sein, sagt Mr. Brown: Was versuchen Sie zu erreichen, und warum? Dies geht einher mit dem Verständnis der Risiken, die mit Investitionen einhergehen, und wie gut Sie damit umgehen.

Herr Brown schlägt vor, eine Erklärung zur Anlagepolitik oder IPS zu erstellen. Sie können dies alleine oder mit Hilfe eines Fachmanns tun. Das IPS ist Ihre Investitions-Roadmap. Dazu gehören Dinge wie Ihre Ziele, Ihre Risikobereitschaft, Ihr Liquiditätsbedarf und andere persönliche Faktoren. Die Idee ist, einen Plan zu erstellen, der Ihnen hilft, Ihre Ziele zu erreichen, ohne abgelenkt zu werden.

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Suchen Sie nach gebührengünstigen Anlageoptionen (einschließlich Apps)

„Alle Anleger müssen gebührenbewusst sein“, schreibt Mr. Carrick. „Je weniger Sie bezahlen, desto mehr behalten Sie von den Erträgen Ihrer Investitionen.“

Bei der Auswahl eines Anlagevehikels ist es wichtig, sich darüber im Klaren zu sein, welche Gebühren anfallen, sowohl beim Kauf und Verkauf als auch bei der Kontoführung. Dies ist besonders relevant für Anleger mit kleineren Kontoständen, für die eine Pauschalgebühr von 10 USD für einen Handel oder 25 USD für die Kontoführung den investierten Gesamtbetrag wirklich beeinträchtigen kann.

Mr. Carrick schlägt einige Optionen für gebührengünstige Investitionen vor:

1. Verwenden Sie eine App: Kostenlose Investment-Apps wie Wealthsimple Trade und TD Goal Assist, die kostenlose Optionen bieten.
2. Go Robo: Robo-Berater, die niedrige Gesamtgebühren haben und freundlich zu Anlegern mit kleinen Guthaben sind.
3. Versuchen Sie es online: Online-Broker wie Questrade und Scotia iTrade, die beim Kauf von börsengehandelten Fonds gebührenfreie Optionen haben.

Zu hohe Anlagegebühren zu zahlen, so Carrick, kann Ihre Renditen so stark schmälern, dass Sie möglicherweise jahrelang arbeiten müssen, um die Differenz auszugleichen, weshalb es wichtig ist, den Überblick zu behalten Tag eins.

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Robo-Berater vs. selbstgesteuertes Investieren: Wählen Sie das Anlagetool, das für Sie funktioniert

Mit der zunehmenden Verbreitung von Online-Investitionstools hat sich das Do-it-yourself-Investieren zu einer äußerst beliebten Option entwickelt, insbesondere bei jüngeren Menschen ohne viel Geld zum Investieren. Da DIY-Investitionen kostengünstig sind, ist es ideal für Menschen, die gerade erst anfangen.

DIY wird grundsätzlich in zwei Kategorien unterteilt: Robo-Berater und selbstgesteuertes Investieren.

Robo-Berater bieten einen „Set it and forget it“-Ansatz, bei dem Sie ein persönliches Anlageprofil erstellen und mit der Einzahlung von Bargeld beginnen und das System entscheidet, was wann gekauft werden soll.

Selbstgesteuertes Investieren hingegen ist mit viel mehr praktischem Aufwand verbunden: Sie richten ein Konto ein, wählen aus, was Sie wann kaufen möchten, und tätigen die Einkäufe selbst. Während einige Leute auch die gesamte Recherche selbst durchführen, beauftragen andere möglicherweise einen kostenpflichtigen Finanzberater, um einen Plan für sie zu erstellen, oder folgen einem empfohlenen Portfolio online.

Eine weitere Überlegung ist, ob man so etwas wie ein steuerfreies Sparkonto oder ein RRSP verwenden sollte, und wenn ja, welches man wählen sollte. Im Allgemeinen sind Anleger mit niedrigerem Einkommen besser dran, sich auf ihren TFSA zu konzentrieren, während diejenigen in höheren Einkommensklassen mehr von den RRSP-Beiträgen profitieren.

Dies liegt an der unterschiedlichen einkommensteuerlichen Behandlung. Mit einem RRSP erhalten Sie eine Steuervergünstigung, wenn Sie einzahlen, müssen aber Einkommenssteuer zahlen, wenn Sie das Geld später abheben, normalerweise während der Pensionierung. Mit einem TFSA tragen Sie mit Einkommen nach Steuern bei, was bedeutet, dass Sie jetzt keine Bonussteuerrückerstattung erhalten – aber keine später zu zahlenden Steuern. Die Idee ist, dass Sie die Steuer zu dem Zeitpunkt zahlen möchten, zu dem Ihr Einkommen (und Ihr Steuersatz) niedriger ist, was im Allgemeinen bedeutet, dass diejenigen mit hohen Gehältern während des Ruhestands und jetzt für diejenigen, die gerade erst anfangen.

Denken Sie daran, dass TFSAs und RRSPs Investitionsbehälter sind, keine Investitionen an sich – Sie verwenden sie als Container, um die von Ihnen gekauften Investitionen zu halten.

Was soll man also kaufen? Es ist verlockend, nach dem nächsten Hot Stock oder der aufstrebenden Branche Ausschau zu halten. Aber für die meisten Investoren, sagt Carrick, ist es am besten, die Dinge einfach zu halten. Das bedeutet, diversifizierte Portfolios mit einer Mischung aus Aktien und Anleihen oder garantierte Anlagezertifikate zu verwenden, die Ihr Alter, Ihre Anlagebedürfnisse und Ihr Komfortniveau mit den potenziell starken Höhen und Tiefen des Aktienmarktes widerspiegeln.

Das mag immer noch kompliziert erscheinen, aber Mr. Carrick bricht es auf zwei Optionen herunter, die er als „einfach und einfacher“ definiert.

Die erste ist, wie oben erwähnt, selbstgesteuertes Investieren. In diesem Fall schlägt er vor, mit Ihrem Anlagekonto einen Vermögensallokations-ETF zu kaufen, bei dem es sich um ein vollständig diversifiziertes Portfolio aus Aktien, Anleihen und gelegentlich einer Prise Kryptowährung handelt. Dies ist eine kostengünstige All-in-One-Option – Sie müssen nur eine Sache kaufen, und die gesamte Diversifikation ist integriert. Herr Carrick sagt.

Die noch einfachere Möglichkeit, fügt er hinzu, sei es, sich bei einem Robo-Berater anzumelden. Sie kosten etwas mehr als selbstgesteuertes Investieren, aber das liegt daran, dass sie Ihnen einen zusätzlichen Wert in Bezug auf Unterstützung und Anleitung bieten. Robo-Berater legen Ihr Geld auch in ein diversifiziertes Portfolio von ETFs (und gelegentlich anderen Arten von Anlagen) an, die auf der Grundlage Ihres persönlichen Anlageprofils ausgewählt werden.

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Das Endergebnis