How to Prepare Your Home for Severe Storms and Weather

Als lebenslange Bewohnerin der Gemeinde Lafourche im Süden von Louisiana wusste Jeanne Gouaux, dass die Stürme, die die Region durchzogen, Vorbereitung erforderten. Sie hatte eine Wind- und Hagelversicherung, ein solides Sparkonto. Aber erst als die Winde des Hurrikans Ida mit einer Geschwindigkeit von 150 Meilen pro Stunde im vergangenen August einen Teil ihres Daches zurückschlugen, erlebte sie die Wut – und ihre Folgen – aus nächster Nähe.

„Innerhalb eines Tages kam ein Sturm durch und zerstörte alles, wofür ich all die Jahre so hart gearbeitet hatte“, sagte Frau Gouaux, eine alleinerziehende Mutter von vier Kindern und Direktorin der Apotheke eines Operationszentrums in der Nähe ihres Hauses in Lockport. La.

Angesichts der zunehmenden Kosten und Häufigkeit wetterbedingter Katastrophen wird es in Teilen des Landes immer wichtiger, Ihr finanzielles Haus für eine solche Katastrophe zu wappnen – soweit Sie dazu in der Lage sind.

Die Statistiken sind frappierend. Laut einer Analyse der National Oceanic and Atmospheric Administration verursachten in den vergangenen 42 Jahren jährlich durchschnittlich 7,7 wetterbedingte Ereignisse Schäden in Höhe von jeweils mindestens 1 Milliarde US-Dollar an Wohnhäusern, Unternehmen und Gemeinden.

Aber von 2017 bis 2021 waren es durchschnittlich 17,8 solcher Ereignisse pro Jahr.

Ein bedeutender Teil dieses Anstiegs kann mit einer wachsenden Bevölkerung in Verbindung gebracht werden: Mehr Häuser, Eigentum und Infrastruktur sind diesen Wettergefahren ausgesetzt, und ein Großteil des Wachstums fand in gefährdeten Gebieten statt, manchmal mit zu schwachen (oder einfach nicht durchgesetzten) Bauvorschriften ) um Beschädigungen standzuhalten.

Aber Klimaveränderungen verstärken „die zunehmende Häufigkeit und Intensität bestimmter Arten von Extremwetter, die zu Milliarden-Dollar-Katastrophen führen“, sagte Adam Smith, der Klimawissenschaftler, der die NOAA-Analyse leitete, „insbesondere die Anfälligkeit für Dürren und die Verlängerung der Waldbrandsaison in den westlichen Bundesstaaten und das Potenzial für extrem starke Regenfälle, die in den östlichen Bundesstaaten immer häufiger auftreten.“

„Es deutet darauf hin, dass die extrem hohe Aktivität der letzten Jahre zur neuen Normalität wird“, fügte er hinzu.

Frau Gouaux, 45, hatte ein schlechtes Gefühl bei Ida. Vorsichtig packte sie ihre Familie zusammen und verließ zum ersten Mal ihr Zuhause, bevor der Sturm zuschlug.

Der Schaden an ihrem einstöckigen Backsteinhaus war groß und zwang Frau Gouaux, mit ihren drei Teenagern und für eine Weile ihrem ältesten Sohn auf der Couch zu surfen. Später ließen sie sich in ihrem Garten in einem Wohnmobil nieder – zuerst eines, das von einem Freund geliehen wurde, und dann eines, das von einem staatlichen Programm bereitgestellt wurde – während das Haus entkernt und repariert wurde. Erst im Juni, nach 10 Monaten, konnte die Familie teilweise wieder einziehen. Da das Haus noch nicht fertiggestellt ist, wird noch im Wohnmobil gekocht.

Doch in mancher Hinsicht hatte Frau Gouaux Glück. Ihre Gehaltsschecks kamen ununterbrochen an, obwohl ihr Arbeitgeber für vier Monate schließen musste. Aber es gab einige Dinge, die sie anders gemacht hätte – wie ihre Kiste mit wichtigen Finanzdokumenten bei ihrer Flucht mitgenommen zu haben – und andere, die sie unmöglich kontrollieren konnte.

Ihr Wind- und Hagelversicherer ging bankrott, was dazu führte, dass der Staatsbürge die Ansprüche übernahm, was einen ohnehin langsamen Prozess zum Scheitern brachte. Es dauerte neun Monate, bis sie ihren ersten Versicherungsscheck erhielt.

Nicht alle Haushalte haben das nötige Kleingeld, um sich auf das Schlimmste vorzubereiten. Aber es gibt einige Schutzmaßnahmen, die jeder versuchen kann. Hier ist, wo Sie anfangen sollen:

Risiken einschätzen. Eine Vielzahl von Online-Tools kann einen Ausgangspunkt für die Bewertung des Risikos Ihres Hauses für irdische Gefahren bieten.

Risk Factor hat ein benutzerfreundliches Tool entwickelt, das die Risiken von Überschwemmungen, Bränden und extremer Hitze (und bald auch andere Gefahren, einschließlich Wind) für die meisten Haushalte im ganzen Land aufzeigt. Geben Sie eine Adresse ein, und es wird auf die Grundstücksebene gebohrt, um potenzielle Gefahren zu veranschaulichen. Beispielsweise kann es die Wahrscheinlichkeit anzeigen, dass ein Grundstück überschwemmt wird, wo sich das Wasser wahrscheinlich sammelt, welche Schäden es verursachen könnte und wie viel Reparaturen kosten könnten.

„Wir betrachten nicht nur Ihr heutiges Risiko, sondern auch, wie es sich verändert“, sagte Matthew Eby, Gründer und Geschäftsführer der First Street Foundation, der gemeinnützigen Forschungs- und Technologieorganisation hinter dem Tool, das versucht, Klimarisiken zu messen.

Der United States Geological Survey verfügt über Gefahrenkarten für Erdbeben, während die Federal Emergency Management Agency und das National Flood Insurance Program Hochwasserkarten führen (die auch bestimmen, ob ein Haus mit einer staatlich abgesicherten Hypothek eine Hochwasserversicherung haben muss). Das Hochwasserprogramm hat kürzlich seine Bewertungsmethodik mit dem Namen Risk Rating 2.0 überarbeitet, aber Sie müssen sich an einen Hochwasserversicherungsagenten wenden, der Ihnen mehr über das einzigartige Risiko Ihres Eigentums mitteilen kann, sagte Jeremy Edwards, ein Sprecher der FEMA.

Möglicherweise finden Sie auch weitere Informationen zu lokalen Gefahren. Kalifornier können beispielsweise ihre Adresse auf der Website MyHazards eingeben. Und wenn Sie neu in einer Gemeinde sind, sprechen Sie mit Nachbarn.

Minimieren Sie potenzielle Schäden. Sobald Sie eine bessere Vorstellung von den Risiken haben, können Sie möglicherweise Maßnahmen ergreifen, um Schäden bei Überschwemmungen oder Feuereinschlägen zu minimieren. Die Kosten für die Minderung variieren, können aber Ihre Versicherungsprämien senken. Einige Versicherer gewähren zum Beispiel bedeutende Rabatte in hurrikangefährdeten Regionen, nachdem Hausbesitzer Dachstreben oder -gurte installiert haben, sagte Alyssa Bourgeois, eine Versicherungsproduzentin bei MarshMcLennan in Metairie, La.

Die Risk Factor-Website bietet Vorschläge für Gefahren, denen bestimmte Immobilien ausgesetzt sind, und viele Regionen haben Programme, die Einwohnern finanzielle Hilfe anbieten, um ihre Häuser gegen bestimmte Gefahren abzusichern, obwohl die Finanzierung oft begrenzt ist.

Bewerten Sie den Versicherungsbedarf. Der Versicherungsmarkt variiert stark je nach Standort und den Gefahren, die dem Gebiet innewohnen. Übliche Hausrat- und Hausratversicherungen decken nicht alle Gefahren ab. Überschwemmungen und Erdbeben erfordern immer eine separate Absicherung. Die Wind- und Hagelversicherung (Hurrikan) kann einen eigenen Selbstbehalt als Teil Ihrer Hausratversicherung haben oder zumindest in bestimmten Gebieten eine separate Police sein. Waldbrände werden inzwischen oft in viele Richtlinien aufgenommen, sagten Experten.

„Es ist wirklich wichtig, sich mit den spezifischen Risiken Ihrer Region vertraut zu machen und den Versicherungsschutz zu verstehen, der in Ihrer Hausratsversicherung enthalten ist und nicht enthalten ist“, sagte Douglas Heller, Versicherungsdirektor bei der Consumer Federation of America.

Hochwasserversicherungen (siehe Ann Carrns Leitfaden hier) sind im Allgemeinen über das National Flood Insurance Program erhältlich, das von der FEMA verwaltet wird. Die meisten Kalifornier kaufen eine Erdbebenversicherung über die California Earthquake Authority, eine gemeinnützige Einrichtung, die durch staatliche Gesetze gegründet wurde, um Policen über ihre Mitgliedsversicherer anzubieten.

In den meisten Fällen möchten Sie genügend Versicherungsschutz kaufen, um Ihr Eigentum zu ersetzen – das heißt, es wieder aufzubauen, und nicht das, was Sie für einen erneuten Kauf bezahlen würden, sagte Amy Bach, Geschäftsführerin von United Policeholders, einer Verbraucherschutzgruppe.

Aber viele Haushalte in den Gebieten mit dem höchsten Risiko, einschließlich hurrikananfälliger Staaten wie Louisiana und Florida, haben Probleme, eine erschwingliche Deckung zu finden, da Versicherer in Scharen aus dem Markt ausscheiden.

Jude Boudreaux, ein Finanzplaner in New Orleans, sagte, er bekomme wöchentlich Anrufe von Kunden, die fragen, ob sie angesichts der gestiegenen Versicherungskosten dort weiterleben sollten. „Viele Fluggesellschaften verlassen Louisiana, sodass Leute mit Policen keine Verlängerungsbenachrichtigungen erhalten, und es gibt weniger Auswahlmöglichkeiten“, sagte er.

Bis sich die Raten stabilisieren, greifen viele Menschen auf die üblichen Strategien zurück, um die Kosten überschaubar zu halten, wie z.

Lesen Sie neue und bestehende Richtlinien genau durch. Ein Versehen kostete Frau Gouaux wahrscheinlich Tausende: Sie hatte nicht erkannt, dass sich ihre Wind- und Hagelversicherung nicht auszahlen würde, um den zerstörten Inhalt ihres Hauses zu ersetzen, sondern stattdessen dessen Wertminderung erhalten würde. Infolgedessen berechnete der Versicherer ihren Schaden auf 26.000 US-Dollar, aber sie erhielt nur 14.000 US-Dollar. Der Unterricht? Wählen Sie nach Möglichkeit immer den „Wiederbeschaffungswert“-Schutz.

Und vergessen Sie nicht Autos und andere Fahrzeuge. Eine umfassende Autoversicherung, die von Autokreditgebern verlangt wird, bietet im Allgemeinen Schutz vor Naturkatastrophen. Aber ältere Autos mit niedrigem Wert haben möglicherweise keine Vollausstattung (und es ist die Kosten möglicherweise sowieso nicht wert). „In solchen Fällen empfehlen wir, den Prämienbetrag, den Sie jedes Jahr zahlen würden, auf einem Sparkonto zu hinterlegen, anstatt ihn dem Versicherer zu geben“, sagte Heller.

Machen Sie eine Bestandsaufnahme. Durch die Erstellung eines Bestandsverzeichnisses Ihres Hausrats können Sie maximieren, was Sie erhalten, wenn Sie einen Anspruch bei Ihrem Versicherer geltend machen. Dabei können verschiedene Tools helfen. United Policeholders hat eine Home Inventory Spreadsheet, die National Association of Insurance Commissioners hat eine verwandte App, und es gibt auch andere Inventar-Apps.

Die am wenigsten zeitaufwändige Methode könnte darin bestehen, mit der Videokamera Ihres Mobiltelefons durch jeden Raum Ihres Hauses zu gehen und dabei die Inhalte zu erzählen. Vergessen Sie nicht, Schränke, Schränke und Schubladen sowie Stauräume und die Garage zu öffnen. Senden Sie die Datei dann per E-Mail an sich selbst oder speichern Sie sie sicher online (und vielleicht auf einer externen Festplatte).

Es steht echtes Geld auf dem Spiel: Frau Gouaux konnte nur etwa 14.000 US-Dollar der 53.000 US-Dollar Hausratversicherung für ihre Wind- und Hagelversicherung zurückerhalten.

„Am Abend unserer Abreise hat jemand gepostet: Stellen Sie sicher, dass Sie Fotos von allen Räumen machen“, sagte sie. „Wir haben keinen guten Job gemacht. Als wir zurückkamen, war alles verstreut und es war sehr heiß.“

Wertsachen schützen. Wenn Sie teure Sammlungen oder Wertgegenstände (Kunstgegenstände, Instrumente, Schmuck) besitzen, sollten Sie eine Police für persönliche Gegenstände in Betracht ziehen – die im Allgemeinen alle Risiken abdeckt – da viele Hausbesitzer-Versicherungspolicen den Deckungsumfang begrenzen.

Sammeln und sichern Sie wichtige Dokumente. Bewahren Sie alle wichtigen Dokumente – Testamente, Patientenverfügungen, Versicherungspolicen, Sozialversicherungskarten, Geburts- und Heiratsurkunden, Reisepässe, Steuererklärungen – in einer feuerfesten und wasserdichten Box auf. Erwägen Sie, elektronische Kopien auf einer externen Festplatte (mit Passwortschutz) oder in der Cloud zu speichern.

Das finanzielle Notfall-Kit der FEMA enthält eine umfassende Checkliste, was zu sammeln und zu schützen ist, zusammen mit einem 41-seitigen finanziellen Notfall-Erste-Hilfe-Kit, das online ausgefüllt und an einem sicheren Ort aufbewahrt werden kann. Das Amerikanische Rote Kreuz hat eine eigene Version.

Wenn Sie Ihr Zuhause verlassen müssen, empfehlen Experten, wichtige Dokumente mitzunehmen, falls Sie einen Anspruch bei Ihrem Versicherer geltend machen oder FEMA-Unterstützung beantragen müssen.

Notgeld aufbewahren. Der Zugang zu Geld für alle Grundbedürfnisse ist ebenfalls zu berücksichtigen. Wenn es keinen Strom gibt und Geldautomaten nicht funktionieren, brauchen Sie wahrscheinlich Bargeld. Verstauen Sie etwas an einem sicheren Ort.

Und wenn Sie Bundesleistungen durch Papierschecks erhalten, ist es jetzt an der Zeit, auf automatische elektronische Einzahlungen umzusteigen. Das Gleiche gilt für alle anderen Zahlungen, die Sie per Post erhalten.

In Ermangelung längerfristiger Notsparkonten überlegen Sie, was Sie sonst noch anzapfen könnten, wenn es unbedingt sein muss. Menschen mit Eigenheimkreditlinien könnten etwas Kapital zur sicheren Aufbewahrung beiseite legen, bevor die Kreditgeber die Linien möglicherweise einfrieren.

„Ich würde einen Teil davon überweisen, wenn der Sturm naht, und für ein paar Tage Zinsen zahlen“, sagte Herr Boudreaux. „Wenn alles in Ordnung ist, überweisen Sie es zurück. Was es Sie kostet, sind ein paar Tage Zinsen. ”

Roth Einzelvorsorgekonten können auch als Notfallkonten dienen, da Beiträge steuer- und straffrei abgehoben werden können, Sie das Geld aber nicht zwangsläufig zurückzahlen können. Verwenden Sie 401(k)-Pläne und zugehörige Konten als letzten Ausweg, da Auszahlungen aus Härtefällen der Einkommenssteuer und einer Strafe von 10 Prozent unterliegen, es sei denn, der Kongress erlässt eine Sondererleichterung. Eine weitere Möglichkeit sind 401(k)-Darlehen.

Stellen Sie sich eine Evakuierung vor und was Sie tun würden nehmen. Herr Boudreaux, der die meiste Zeit seines Lebens mit der Bedrohung durch Hurrikane gelebt hat, sagte, Sie sollten durch Ihr Haus gehen und darüber nachdenken, was unersetzlich ist – es passt wahrscheinlich in eine Plastikbox.

„Definieren Sie, was diese Dinge sind, oder erstellen Sie eine Liste, wenn also jemand an Ihre Tür klopfen und sagen würde: ‚Das Feuer kommt in 30 Minuten‘ – was würden Sie nehmen?“ er sagte. „Es ist auch eine gute Übung zur Lebensperspektive.“