How To Protect Your 401(k) From A Market Crash

Sie haben einen Großteil Ihres gesamten Arbeitslebens damit verbracht, Ihren 401(k) aufzubauen, und dann kommt ein schwerer Marktabschwung, der Ihre Rentenpläne bedroht – was können Sie tun, um sicherzustellen, dass Ihr Portfolio geschützt bleibt?

Der erste Schritt während eines bevorstehenden Marktcrashs besteht darin, Panik zu vermeiden. Marktkorrekturen und zyklische Abschwünge können alle paar Jahre auftreten, und sie werden während der gesamten Lebensdauer Ihres 401(k) wahrscheinlich mehrmals auftreten. Auch wenn es unangenehm sein kann, sind Marktcrashs ein wichtiger Zeitpunkt, um in längerfristigen Anlagekonten investiert zu bleiben und keine emotionalen kurzfristigen Entscheidungen zu treffen, die Sie später teuer zu stehen kommen könnten.

Manchmal können Marktcrashs unvorhersehbar sein, aber bereiten Sie sich so gut wie möglich darauf vor. In der Vergangenheit hielten viele Anleger an einer „60/40“-Methode fest, indem sie 60 Prozent ihres Portfolios in Aktien und 40 Prozent in Anleihen investierten. Diese Ratschläge haben sich zusammen mit den sich entwickelnden Marktkräften geändert, und Experten bieten jetzt neue Wege zur Minderung des Marktrisikos.

Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre hart verdienten 401(k) schützen können, wenn der Markt nach Süden tendiert.

Bleiben Sie investiert

Experten scheinen sich einig zu sein, dass es wichtig ist, den Kurs in Ihrem 401 (k) zu halten, selbst in Zeiten der Unsicherheit.

„Sie möchten von Anfang an konsequent mit Ihrem Ziel investieren“, sagt Anessa Custovic, CIO und Vertreterin für Anlageberater bei der in Chapel Hill ansässigen Beratungsfirma Cardinal Retirement Planning. „Lassen Sie sich von einer Rezession nicht davon abhalten, Ihrem 401(k) Geld hinzuzufügen. Lassen Sie sich aufgrund einer Rezession oder eines Bärenmarktes nicht emotional entscheiden.“

In Zeiten der Volatilität Geld aus dem Markt zu nehmen, kann den gegenteiligen Effekt von dem haben, was Sie langfristig erreichen möchten.

„Wir glauben, dass es am wichtigsten ist, Ihre 401(k)-Gelder investiert zu halten“, sagt Eric Phillips, CFA, Senior Director beim in San Francisco ansässigen 401(k)-Anbieter Human Interest. „Wenn Sie sie aus dem Markt nehmen, können Sie Verluste einfahren und Chancen für Markterholungen verpassen.“

Eine gute Möglichkeit, Ihre Altersvorsorgeziele mit Ihren Investitionen in Einklang zu bringen, ist die Durchschnittskostenberechnung. Bei dieser Methode wird jeden Monat ein fester Geldbetrag (oder ein bestimmter Prozentsatz Ihres Gehalts) in Ihren 401 (k) investiert, unabhängig von den äußeren Marktbedingungen. Und für die meisten Menschen, die an einem 401(k) teilnehmen, geschieht dies bereits automatisch, je nachdem, wie sie ihre Beiträge leisten.

„Das Aufstocken Ihres 401(k) pro Gehaltsschecks zusammen mit Arbeitgeberbeiträgen ist eine gute Möglichkeit, einige Aktien zu einem niedrigeren Preis zu kaufen, um Ihre Kostenbasis für Ihre Investitionen zu senken“, sagt Dean Elliott, CPFA, geschäftsführender Gesellschafter bei Global Wealth Advisors , ein in Texas ansässiges Beratungsunternehmen.

Dies kann letztendlich dazu führen, dass Ihre Gewinnschwelle niedriger wird, was Ihnen helfen kann, Verluste schneller auszugleichen, sobald sich der Markt erholt.

Denken Sie auch daran, dass Arbeitgeberbeiträge Ihre Rendite steigern, unabhängig von den Marktbedingungen. Das Matching kann eine sofortige Rendite bieten, oft 25 bis 50 Prozent oder mehr, selbst wenn der Markt sich in einem Abschwung befindet. Dieses Geld wird in Ihrem Namen auf Ihr Konto eingezahlt, weshalb es umso wichtiger ist, trotz etwaiger Rückschläge, denen Ihr Portfolio ansonsten ausgesetzt sein könnte, weiter zu investieren.

Passen Sie sich an Ihren Zeithorizont an

Sobald du deine Nerven angesichts eines rückläufigen Marktes beruhigt hast, ist es wichtig zu überlegen, wann du in den Ruhestand gehen möchtest. Dieser Schritt ist wichtig, denn ein 57-Jähriger, der kurz vor der Rente steht, wird Markteinbrüchen mit einer anderen Strategie begegnen müssen als ein 32-Jähriger.

Anleger mit weniger als fünf bis sieben Jahren bis zur Pensionierung

Anleger, die kurz vor dem Ruhestand stehen, also in etwa fünf bis sieben Jahren, könnten gut daran tun, vorher einen Finanzplan für ihren 401(k) zu haben und sich dann in Zeiten von Marktproblemen darauf zu beziehen. Ein Plan wird normalerweise mit einem Finanzberater oder einem Vertreter Ihres 401(k)-Anbieters erstellt.

„Dies muss kein 50-seitiges Dokument mit ausgefallenen Diagrammen und Grafiken sein“, sagt Eric Presogna, CPA, CEO des in Pennsylvania ansässigen Beratungsunternehmens One Up Financial. „Es könnte etwas so Einfaches sein wie eine einseitige Zusammenfassung all Ihrer Investitionen, Ihres Einkommens und Ihres Nettovermögens mit ein oder zwei Sätzen, die Ihre Anlagestrategie und -philosophie festhalten.“

Diese Art von professionellen Finanzplänen berücksichtigt oft Marktcrashs und Bärenmärkte sowie viele andere Marktszenarien. Wenn also ein Crash eintritt und Sie sich dem Ruhestand nähern, können Sie sich darauf beziehen und sicher sein, dass Sie das Beste tun Sie.

Elliott schlägt einen 401(k)-Stresstest für Anleger vor, die kurz vor dem Ruhestand stehen: „Dadurch können sie sehen, was während verschiedener Marktszenarien wie Zinserhöhungen, Bärenmärkte, Bullenmärkte oder sogar einem Finanzcrash passieren könnte, und dann ihre Investition anpassen Portfolio entsprechend.“

Stresstests sind eine gute Idee für Anleger jeden Alters, aber besonders nützlich, je näher der Ruhestand rückt.

Für Anleger, die 59 1/2 Jahre oder älter sind, könnte es eine gute Option sein, Ihr Konto auf eine IRA zu übertragen, was mehr Anlageoptionen ermöglicht.

„Dies eröffnet praktisch unbegrenzte Möglichkeiten für Ihre Investitionen, und Sie können andere Wege finden, um sich in fallenden Märkten zu diversifizieren und zu schützen“, sagt Anthony Pellegrino, Gründer und Direktor der Goldstone Financial Group, einem Beratungsunternehmen in Illinois.

Anleger mit mehr als sieben Jahren bis zur Pensionierung

Für Anleger mit einem längeren Zeithorizont, bis sie auf ihr 401(k)-Vermögen zurückgreifen müssen, ist die Strategie etwas einfacher.

„Jüngere Anleger werden ihren 401(k) jahrzehntelang nicht anfassen, daher sind die Schwankungen im Moment einfach Lärm. Ich verstehe, dass Lärm ziemlich laut und lästig werden kann, aber das bedeutet nicht, dass Sie umfassende Änderungen vornehmen müssen“, sagt Brian Walsh, CFP, Senior Manager für Finanzplanung bei SoFi.

Beitragsorientierte Pläne wie ein 401(k) sind für lange Zeithorizonte konzipiert. Je weiter Sie also von Ihrem Ruhestandsziel entfernt sind, desto riskanter können Ihre Investitionen sein im Vergleich zu einem Anleger, der kurz vor dem Ruhestand steht. Ein großer Fehler besteht darin, Ihren 401(k) zu konservativ zu machen.

Presogna fügt hinzu: „Wenn Ihr Zeithorizont lang genug ist, dh sieben Jahre oder mehr bis zur Rente, ist der beste Weg, den finanziellen Schaden einer Rezession zu minimieren, einfach damit aufzuhören, Ihr Gleichgewicht zu überprüfen. Studien haben gezeigt, dass Anleger, die ihre Portfolios betrachten, ständig eine höhere Verlustaversion erfahren, was bedeutet, dass sie zunehmend empfindlicher auf Verluste als auf Gewinne reagieren.“

Die Konzentration auf Verluste kann jetzt zu einer schlechten Entscheidungsfindung führen, was Ihre zukünftige Leistung nur beeinträchtigen kann.

Stellen Sie sicher, dass Ihr Portfolio auf Erfolg ausgerichtet ist

Der beste Weg, Ihren 401(k) auf Abschwünge vorzubereiten, besteht darin, sicherzustellen, dass Sie einen soliden Investitionsplan haben, bevor ein Crash passiert. Stellen Sie sicher, dass Sie von Anfang an ein ausgewogenes und diversifiziertes Portfolio aufbauen, oder bewerten und diversifizieren Sie es jetzt, falls Sie dies noch nicht getan haben.

Regelmäßiges Rebalancing

Es ist wichtig, Ihr Portfolio regelmäßig neu auszubalancieren, um sicherzustellen, dass es mit Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikotoleranz übereinstimmt. Die regelmäßige Neugewichtung Ihres Portfolios trägt dazu bei, dass Ihre Allokation nicht zu sehr aus dem Gleichgewicht gerät, wenn eine Anlageklasse höher im Wert ist als andere.

„Die Neugewichtung ermöglicht es Anlegern, günstig zu kaufen und hoch zu verkaufen, um sicherzustellen, dass ihre Allokation dort ist, wo sie sie haben möchten“, sagt Elliott.

Er empfiehlt eine jährliche Neugewichtung, wenn nicht alle sechs Monate, um sicherzustellen, dass Ihr Portfolio angemessen verteilt ist. Sie können mit Ihrem Berater oder Ihrem Planvertreter eine Neugewichtung Ihres 401(k) einrichten, die Sie beide durch das führen können, in was Sie investiert haben, und Empfehlungen basierend auf Ihren Zielen abgeben können.

Diversifizieren

Diversifikation ist das Markenzeichen eines jeden guten Anlageportfolios, insbesondere für langfristige Konten wie 401(k)s. Die Diversifizierung Ihres Portfolios über verschiedene Anlageklassen und Märkte trägt auch dazu bei, das Engagement in einem bestimmten Marktsegment während Marktabschwüngen zu reduzieren.

Darüber hinaus wird es selbst bei Marktcrashs Aktien geben, die fallen und einige steigen. Durch die Diversifizierung Ihres Portfolios können Sie möglicherweise einen Teil dieses Vorteils nutzen.

„Der Aufbau eines Altersvorsorgeportfolios, das eine ausgewogene Mischung aus Wachstum, festverzinslichen Produkten und Sicherheit des Kapitals umfasst, ist eine todsichere Möglichkeit, einen Langlebigkeitsplan für Ihr Vermögen zu erstellen – einen Plan, der Sie während Ihrer Ruhestandsjahre unterstützen kann“, sagt Ryan Larson, Vermögensberater und CEO und Gründer des Beratungsunternehmens FirstLine Financial in Scottsdale, Arizona.

Wie genau diese Mischung ausgewählt wird, liegt bei Ihnen, oder Sie können einen qualifizierten Berater um Hilfe bitten.

Überdenken Sie das alte 60/40-Sprichwort

In der Vergangenheit würden die meisten Berater eine Allokation von 60 Prozent Aktien und 40 Prozent Anleihen vorschlagen, um ein Anlageportfolio auszugleichen. Die Zeiten haben sich geändert, insbesondere in der Wirtschaft nach der Pandemie, und der alte Maßstab muss möglicherweise überdacht werden, sagen einige Experten.

„Der aktuelle Markt unterscheidet sich von früheren Volatilitätsperioden, weil er Aktien und Anleihen beeinflusst“, sagt Walsh. „In der Vergangenheit konnten Anleihen in Zeiten volatiler Aktienmärkte als ‚sicherer Hafen’ dienen, aber diesmal nicht. Anleihen halten sich besser als Aktien, aber ein 60/40-Portfolio steht vor einem der schlechtesten Jahre aller Zeiten. In Kombination mit der seit mehreren Jahrzehnten hohen Inflation ist dies besonders besorgniserregend für diejenigen, die im Ruhestand sind oder kurz davor stehen.“

In diesem Jahr gab es einen historischen Anstieg der Zinssätze, um die hohe Inflation zu bekämpfen.

„Infolgedessen bieten hochwertige festverzinsliche Wertpapiere den Anlegern nicht den gewohnten Verlustschutz, da Anleihen im Jahr 2022 fast so stark gefallen sind wie Aktien“, fügt Presogna hinzu.

Da Anleihen nicht mehr die Hauptstütze sind, die sie einmal waren, müssen Anleger kreativ werden, um defensiv zu investieren, wenn sie vermuten, dass ein weiterer Crash bevorsteht.

Auch hier scheinen sich Experten für Anleger mit langfristigem Horizont einig zu sein, dass es wahrscheinlich am besten ist, an Ort und Stelle zu bleiben und auf der Welle zu reiten, während man gleichzeitig darauf achtet, dass man immer diversifiziert ist.

Diejenigen, deren Ruhestand sich schnell nähert, sollten erwägen, eines ihrer alten 401 (k) -Konten entweder in IRAs (die mehr Anlageoptionen bieten) oder in Renten (die in unsicheren Zeiten eine festgelegte Rendite bieten können) umzuwandeln.

Bestimmte feste Renten können Rentnern eine konstante, feste Rendite bieten. Der Vorbehalt ist, dass sie die Chance auf ein potenzielles Aufwärtspotenzial verlieren werden, wenn sich der Markt erholt. Aber wenn Ihr Hauptanliegen die Sicherheit ist, können sie eine gute Idee sein.

Endeffekt

Für die überwältigende Mehrheit der Anleger ist es das Beste, sicherzustellen, dass Sie das ganze Jahr über in Ihrem 401 (k) diversifiziert sind und inmitten eines rückläufigen Marktes keine Panikverkäufe tätigen. Das Bewusstsein für Ihre Investitionen ist unabhängig vom Alter der Schlüssel, aber diejenigen mit einem langen Zeithorizont sollten an die Macht der Zeit und die Aufzinsung ihres Alterskontos glauben.

Anleger, die kurz vor dem Ruhestand stehen, müssen angesichts sich entwickelnder Märkte wachsamer sein. Die Umstellung auf Annuitäten oder IRAs von Ihrem traditionellen 401 (k) kann Ihnen helfen, mehr Optionen oder eine feste Rendite zu bieten, je nachdem, was Sie wählen.

Redaktioneller Haftungsausschluss: Allen Anlegern wird empfohlen, ihre eigene unabhängige Recherche zu Anlagestrategien durchzuführen, bevor sie eine Anlageentscheidung treffen. Darüber hinaus werden Anleger darauf hingewiesen, dass die Wertentwicklung des Anlageprodukts in der Vergangenheit keine Garantie für zukünftige Kurssteigerungen ist.